Деньги, которые лежат под матрасом – бесполезны. Финансы должны работать и приносить доход. Самое простое, что выбирают многие наши соотечественники, если у них появляются свободные средства – это положить их на депозит и получать из этого проценты в виде прибыли. Но иногда в условиях сотрудничества с банком есть понятие капитализация процентов, что это такое и чем полезно для вкладчика следует разобраться.
Суть процесса
Термин, точно слышали многие – он не новый. Разобраться, что такое капитализация процентов не составит труда. За определенный период, чаще всего за месяц по вкладу накапливаются проценты, которые прибавляются к первичной денежной сумме. Так происходит каждый месяц, в результате сумма депозитного счета растет и выгода насчитываются уже на большую, а не на первично вложенную на счете.
То есть держатель вклада с каждым месяцем становиться немного богаче. Если сумма вклада не очень большая, то существенная разница заметна не будет, а вот если сумма кругленька, то такая капитализация вклада, что происходит регулярно, будет очень существенной.
Обратите внимание! Подобные процессы называют депозитом со сложным процентом – итоговая ставка будет выше первоначальной.
Способы капитализации
Существуют разные форматы капитализации процентов, и теперь зная, что это можно выбрать самую выгодную для себя. Варианты:
- В конце периода действия вклада. В этом случае проценты прибавляются, когда срок соглашения завершается, зачастую такие вклады предусматривают автоматическую пролонгацию, если владелец не заберет в определенные сроки средства со счета. В итоге новое соглашение уже действует с большей суммой.
- Ежегодная – средства по вкладу добавляются к нему только спустя год после подписании договора с банком. Подобный вариант практикуется не часто, только если вклад долгосрочный.
- Ежеквартальная – каждый квартал общая сумма, полученная за 3 месяца прибавляется.
- Ежемесячная – данный способ самый удобный для вкладчика, ведь на счёте сумма будет увеличиваться каждый месяц после начисления процентов.
- Еженедельная и ежедневная – такие предложения от банков появляются очень редко, так как они не очень выгодны для финансовых учреждений.
Существует такое понятие как периодичность начисления процентов и периодичность капитализации. Представленные форматы касаются именно капитализации по вкладу, ведь они могут начисляться хоть каждый день. Конечно, все эти моменты следует предварительно оговаривать при заключении договора с банком.
Расчет депозита
Для того чтобы было понятней что такое капитализация процентов предложим пример расчета.
Исходные данные:
- Сумма вклада 50000 рублей.
- Ставка по депозиту – 12%
- Срок действия – 1 год (12 месяцев).
- Капитализация происходит каждый месяц.
Итак, расчет можно представить так:
Первый месяц: процент, который в этом месяце получит вкладчик равняется 1%, так как 12% разделить на 12 месяцев получается 1%. В конце месяца 1% от 50 тыс, то есть 500 рублей капитализирует банк и на счету будет сумма 50 500 рублей.
Второй месяц: 1% будет насчитываться на сумму 50 500 рублей, в итоге в конце месяца 51 005 рублей.
Третий и последующие месяцы: также будет идти начисление 1% от суммы депозита + капитализация, в итоге в конце срока действия его сумма будет 56 341 тыс. рублей.
Обратите внимание! Если капитализация не будет происходить каждый месяц, а к примеру в конце срока действия склада, то сумма на счету будет 56 тыс. рублей. Разница казалось бы несущественная, но зачастую суммы на депозит вкладывают более внушительные, а значит и выгода будет больше.
То есть что такое капитализация вклада уже понятно – это более выгодное вложение для клиента, но и банк как видно теряет не очень много.
Плюсы и минусы капитализации депозита
Каждый вкладчик подумает, что капитализация – это все же выгоднее, чем ее отсутствие, но не все так однозначно, ведь многие банки все же не предлагают подобные условия, а предпочитают простые проценты. Причины на то есть, среди них:
- Полученные проценты не все стремятся добавлять к вкладу. За счет них, если сумма довольно большая можно даже жить. То есть имеется смысл переводить их на расчетный счет, откуда их удастся беспрепятственно снимать в любое время.
- Вклады с капитализацией, зачастую не предусматривают частичное снятие средств с депозита во время действия соглашения. А это для многих людей критичное условие и они лучше пожертвуют определенной выгодой, но с возможностью снять часть средства в случае сложной финансовой ситуации.
- Ставки процентов по депозитам с капитализацией зачастую ниже, в итоге выбирая простые вклады можно получить даже больше выгоды.
Важно! Преимущество таких вкладов почувствует те, у кого есть свободные средства и от них человек хочет получить максимальный доход.
Как выбрать выгодную программу?
Для того чтобы вкладывать выгодно и остаться в выигрыше, следует тщательно взвесить следующие моменты:
- Выбирая тип накопления (простые или сложные проценты) взвесить какое финансовое положение на данный момент и планируется в ближайшее время, если точнее, то период действия вклада. Если за это время срочно потребности в финансах не будет, то можно спокойно выбирать вариант с капитализацией.
- Проверить все предложения банка, возможно есть более выгодные даже без капитализации. Исчерпывающую информацию можно получить у сотрудников банка или на сайте.
- Независимо от типа депозита и способа начисления процентов, следует уделить особое внимание надежности банка, репутация, имиджу, сроку работы. Зачастую банки-однодневки или не имеющие надежного финансового обеспечения предлагают более высокие ставки, что потом может обернуться потерей всех вложений.
Вывод
Капитализация – это опция, которую не всегда есть смысл искать во вкладах. Порой условия не выгодны, а банки предлагают небольшие проценты, что в результате становится очень невыгодным для клиента.
