Что такое капитализация процентов, механика расчетов

Деньги, которые лежат под матрасом – бесполезны. Финансы должны работать и приносить доход. Самое простое, что выбирают многие наши соотечественники, если у них появляются свободные средства – это положить их на депозит и получать из этого проценты в виде прибыли. Но иногда в условиях сотрудничества с банком есть понятие капитализация процентов, что это такое и чем полезно для вкладчика следует разобраться.

Суть процесса

Термин, точно слышали многие  – он не новый. Разобраться, что такое капитализация процентов не составит труда. За определенный период, чаще всего за месяц по вкладу накапливаются проценты, которые прибавляются к первичной денежной сумме. Так происходит каждый месяц, в результате сумма депозитного счета растет и выгода насчитываются уже на большую, а не на первично вложенную на счете.

То есть держатель вклада с каждым месяцем становиться немного богаче. Если сумма вклада не очень большая, то существенная разница заметна не будет, а вот если сумма кругленька, то такая капитализация вклада, что происходит регулярно, будет очень существенной.

Обратите внимание! Подобные процессы называют депозитом со сложным процентом – итоговая ставка будет выше первоначальной.

Капитализация принесет большое дохода по вкладу

Способы капитализации

Существуют разные форматы капитализации процентов, и теперь зная, что это можно выбрать самую выгодную для себя. Варианты:

  1. В конце периода действия вклада. В этом случае проценты прибавляются, когда срок соглашения завершается, зачастую такие вклады предусматривают автоматическую пролонгацию, если владелец не заберет в определенные сроки средства со счета. В итоге новое соглашение уже действует с большей суммой.
  2. Ежегодная – средства по вкладу добавляются к нему только спустя год после подписании договора с банком. Подобный вариант практикуется не часто, только если вклад долгосрочный.
  3. Ежеквартальная – каждый квартал общая сумма, полученная за 3 месяца прибавляется.
  4. Ежемесячная – данный способ самый удобный для вкладчика, ведь на счёте сумма будет увеличиваться каждый месяц после начисления процентов.
  5. Еженедельная и ежедневная – такие предложения от банков появляются очень редко, так как они не очень выгодны для финансовых учреждений.

Существует такое понятие как периодичность начисления процентов и периодичность капитализации. Представленные форматы касаются именно капитализации по вкладу, ведь они могут начисляться хоть каждый день. Конечно, все эти моменты следует предварительно оговаривать при заключении договора с банком.

Банк не всегда предлагает выгодную схему капитализаци

Расчет депозита

Для того чтобы было понятней что такое капитализация процентов предложим пример расчета.

Исходные данные:

  • Сумма вклада 50000 рублей.
  • Ставка по депозиту – 12%
  • Срок действия – 1 год (12 месяцев).
  • Капитализация происходит каждый месяц.

Итак, расчет можно представить так:

Первый месяц: процент, который в этом месяце получит вкладчик равняется 1%, так как 12% разделить на 12 месяцев получается 1%. В конце месяца 1% от 50 тыс, то есть 500 рублей капитализирует банк и на счету будет сумма 50 500 рублей.

Второй месяц: 1% будет насчитываться на сумму 50 500 рублей, в итоге в конце месяца 51 005 рублей.

Третий и последующие месяцы: также будет идти начисление 1% от суммы депозита + капитализация, в итоге в конце  срока действия его сумма будет 56 341 тыс. рублей.

Обратите внимание! Если капитализация не будет происходить каждый месяц, а к примеру в конце срока действия склада, то сумма на счету будет 56 тыс. рублей. Разница казалось бы несущественная, но зачастую суммы на депозит вкладывают более внушительные, а значит и выгода будет больше.

То есть что такое капитализация вклада уже понятно – это более выгодное вложение для клиента, но и банк как видно теряет не очень много.

Плюсы и минусы капитализации депозита

Каждый вкладчик подумает, что капитализация – это все же выгоднее, чем ее отсутствие, но не все так однозначно, ведь многие банки все же не предлагают подобные условия, а предпочитают простые проценты. Причины на то есть, среди них:

  1. Полученные проценты не все стремятся добавлять к вкладу. За счет них, если сумма довольно большая можно даже жить. То есть имеется смысл переводить их на расчетный счет, откуда их удастся беспрепятственно снимать в любое время.
  2. Вклады с капитализацией, зачастую не предусматривают частичное снятие средств с депозита во время действия соглашения. А это для многих людей критичное условие и они лучше пожертвуют определенной выгодой, но с возможностью снять часть средства в случае сложной финансовой ситуации.
  3. Ставки процентов по депозитам с капитализацией зачастую ниже, в итоге выбирая простые вклады можно получить даже больше выгоды.

Важно! Преимущество таких вкладов почувствует те, у кого есть свободные средства и от них человек хочет получить максимальный доход.

Депозит с капитализацией не всегда самый выгодный

Как выбрать выгодную программу?

Для того чтобы вкладывать выгодно и остаться в выигрыше, следует тщательно взвесить следующие моменты:

  • Выбирая тип накопления (простые или сложные проценты) взвесить какое финансовое положение на данный момент и планируется в ближайшее время, если точнее, то период действия вклада. Если за это время срочно потребности в финансах не будет, то можно спокойно выбирать вариант с капитализацией.
  • Проверить все предложения банка, возможно есть более выгодные даже без капитализации. Исчерпывающую информацию можно получить у сотрудников банка или на сайте.
  • Независимо от типа депозита и способа начисления процентов, следует уделить особое внимание надежности банка, репутация, имиджу, сроку работы. Зачастую банки-однодневки или не имеющие надежного финансового обеспечения предлагают более высокие ставки, что потом может обернуться потерей всех вложений.

Вывод

Капитализация – это опция, которую не всегда есть смысл искать во вкладах. Порой условия не выгодны, а банки предлагают небольшие проценты, что в результате становится очень невыгодным для клиента.

 

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:
Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.