Автомобиль давно уже перестал быть средством роскоши. Развитие банковской системы значительно упростило процесс выдачи кредитов под различные нужды, и мечта иметь автомобиль при отсутствии начального капитала стала реальностью. Займы на приобретение нового авто ничем не отличаются от других видов кредитования, хотя имеют некоторые особенности. Рассмотрим, где и как оформить автокредит без первоначального взноса на новый автомобиль, какие для этого требуются документы. Необходимо понимать, что без частичной предоплаты условия кредитования будут значительно жестче, но в любом случае значительно выгоднее длительного периода ожидания пока будут накоплены нужные средства.
Где получить автокредит?
Оформление автокредита без первоначального взноса на новый автомобиль возможно в разных банках. Однако такие крупные гиганты как ВТБ 24 и Сбербанк выдают займы только при первоначальном взносе не менее 20%. И так как банки, предоставляющие кредиты без стартового капитала, сильно рискуют не возвратом средств, то процентная ставка у них и переплата значительно выше, чем для клиентов с первоначальным взносом. Процентная ставка будет однозначно снижена для клиентов, получающих зарплату в этом банке, или при наличии финансово обеспеченного поручителя.
При покупке элитного дорогого авто без предоплаты банк, изучив пакет документов, может отказать или ограничить размер автокредита. Подход к каждому клиенту строго индивидуальный. Здесь обязательно учитывается:
- наличие несовершеннолетних иждивенцев;
- место и стаж работы на данном предприятии;
- размер зарплаты;
- имеются ли дополнительные обременения в виде алиментных платежей;
- от кредитной истории (наличие хотя бы одной просрочки по какому-либо ранее взятому кредиту резко снижает вероятность одобрения займа).
Срок, на который предоставляется автокредит, варьируется от одного года до семи лет. Период кредитования зависит от решения банка и будет прописан в договоре. Максимальная сумма займа – устанавливается тоже кредитным учреждением. И даже если в рекламных предложениях указываются высокие суммы автокредита, то на практике реальный одобренный размер будет значительно ниже. Всё зависит от платёжеспособности клиента.
Внимание! Нередко банки при оформлении кредита изначально используют для расчётов невысокие процентные ставки, но включают в стоимость займа различные платежи и комиссии, в результате чего переплата становится значительно выше.
Предложения банков на автокредит без первоначального взноса:
Узнать более подробно различные предложения банков по автокредиту без первоначального взноса можно на специализированном интернет портале BANKIROS. Указав величину кредита и срок его погашения, и дополнительные параметры – имеется ли наличие справок или поручителей, пользователь может получить варианты займа от разных кредитных организаций. Калькулятор рассчитает ежемесячные платежи и общую сумму переплаты. Поиграв с цифрами, можно подобрать для себя оптимальное предложение. Информация на сайте постоянно обновляется, к тому же нередки случаи проведения интересных акций.
При оформлении автокредита машина является залоговым имуществом, и до момента погашения принадлежит банку. Кредитор также потребует кроме обязательного страхования ОСАГО оформить КАСКО, что обезопасит от аварии или угона. Особенно актуально это требование для тех, кто впервые покупает средства передвижения. Все эти действия значительно увеличат конечную стоимость авто. То есть если к рыночной стоимости транспортного средства, прибавить страховку КАСКО порядка 10%, завышенную ставку по процентам займа, возможные скрытые платежи и комиссии, то цена на автомобиль становится немаленькой. Исходя из окончательных показателей и оценки платёжеспособности клиента, банк принимает решение об отказе или выдачи автокредита.
Нюансы автокредитования
При оформлении займа на ТС кроме стандартных требований:
- наличия гражданства РФ;
- возрастной категории 21 – 65 лет;
- безупречной кредитной истории;
- проживания в регионе нахождения банка
Должны выполняться ещё условия:
- наличие официального стабильного заработка и стаж более года на одном месте;
- доход должен превышать ежемесячные платежи на сумму, равную минимальной оплате труда;
- желательно наличие военного билета, подтверждающего службу в Армии, то есть, что на период погашения задолженности не будете призываться.
Банки в основном реализуют под автокредит строго определённые модели через партнёров, поэтому велика вероятность ограниченного выбора моделей.
Основные моменты подписания кредитного договора
Подтверждая кредит, банк всегда рискует. Поэтому в условиях кредитования все риски учитываются. Предположим, что клиент после успешной покупки авто решил досрочно погасить долг. При этом банк теряет часть прибыли, поэтому ему не выгодна такая развязка.
Обратите внимание на несколько моментов при заключении договора:
- На количество способов погашения займа, которые предлагает банк (чем их больше, тем лучше).
- При планировании досрочного погашения долга следует изучить условия договора, так как иногда банки не позволяют это сделать. Некоторые банки разрешают выполнить такое условие при подаче предварительной заявки.
- Следует обратить внимание на наличие в договоре информации о скрытых комиссиях (за открытие и обслуживание счёта или проведение финансовых операций), которые значительно увеличат стоимость займа.
- Несоответствие реальной ставки и рекламируемой на проспектах. Это является политикой практически каждого кредитного учреждения.
Процедура оформления автокредита
Автомобиль при займе является залогом банка и гарантией возврата взятых средств. При невыполнении обязательств автомобиль изымается у владельца и реализуется на торгах. Вырученные средства от продажи возвращаются банку в полном объёме. Юридически оформляется залоговое соглашение, и автомобиль остаётся у заёмщика.
Процесс приобретения автомобиля осуществляется в несколько этапов:
- Выбор автомобиля, позволяющий определиться с размером кредита.
- Сравнить кредитные условия и выбрать банк.
- Подать заявку и документы.
- Заключение договора.
- Зарегистрировать и застраховать ТС.
- Передать в банк паспорт на ТС и копии страховки до момента погашения кредита.
- Погасить кредит и забрать документы на автомобиль.
Для подачи заявки на автокредит необязательно посещать банк, а можно подать заявление онлайн и затем выбрать кредитора. В договоре купли-продажи прописываются все основные обязательства сторон, модель ТС, способ и график погашения долга. Обязательно прописывается величина процентной ставки, общая сумма займа, срок выдачи.
В течение десяти дней после заключения кредита необходимо зарегистрировать ТС в ГИБДД, оплатив госпошлину с оформленным полисом ОСАГО. В конечном итоге выдаётся Свидетельство о регистрации.
Причины отказа в автокредите
Основные причины, когда банк может отказать в займе:
- Возрастное несоответствие.
- Плохая кредитная история.
- Наличие других задолженностей по кредитам в других банках.
- Низкий уровень доходов.
- Предоставление неверной информации по какому-нибудь параметру в заявке или прилагаемых документах.
Способы погашения долга
Платёж для погашения долга, как правило, осуществляется ежемесячно согласно установленному графику равными долями. Возможны следующие способы внесения средств:
- Наличными в кассе банка или режиме онлайн.
- Безналичным переводом на банковский счёт.
- Через различные системы платежей.
- Переводом через Почту России.
Вывод
Как видно из изложенного материала при отсутствии денег на первоначальный взнос, можно оформить автокредит с более высокими процентными ставками в разных банках. Автомобиль является залоговой массой, и в случае не возврата денег будет продан в счёт долга. В случае досрочного погашения необходимо написать заявление на пересмотр сроков погашения. Все вопросы решаемы, необходимо только точно соблюдать все оговоренные сроки.
