Ипотечные кредиты довольно часто становятся настолько неподъемными для потребителей, что приходится искать пути выхода из кризисной ситуации за счет перекредитования. Программа рефинансирования ипотечных кредитов – реальность, но для того чтобы она была действительно выгодной, необходимо тщательно разобраться в особенностях этого процесса.
Что такое ипотека?
Ипотекой называют целевой займ, при котором финучреждение за определенные проценты передает клиенту в пользование значительную сумму. Потратить ее он может только на покупку ранее обозначенной недвижимости. Покупаемая квартира или дом, если они уже физические существуют, то есть достроены и сданы в эксплуатацию, являются залогом самого кредита. В законе специфика такого получения/предоставления займов описана в таких нормативных актах:
Если сказать просто, то кредитуемый покупая в ипотеку недвижимость получает право пользоваться ею, но не распоряжаться, пока в полной мере займ не будет погашен. Причем если платежи не будут поступать, то кредитор имеет полное право продать залоговое имущество и за счет полученных средств перекрыть долг.
Важно! У ипотечных кредитов есть еще она существенная особенность – долгосрочность и достаточно большая переплата, порой более 100% от первоначальной суммы займа. Как раз поэтому перекредитование для многих становиться крайне актуальным.
Рефинансирование
Программы рефинансирования ипотечных кредитов предлагают многие банки, но далеко не везде условия будут выгодными. Для того чтобы клиент ощутил выгоду от перекредитования разница в новой ставке и старой должна быть заметной.
Часто сами банки предлагают программы рефинансирования, а все потому что им не хочется иметь на своем счету «плохие» кредиты. Если у заемщика возникают проблемы с платежеспособностью, они пытаются найти выход из сложившейся ситуации. Процедура рефинансирования, если пояснить ее проще – это перезаключение договора ипотеки с более выгодными условиями.
Важно! Перекредитоваться можно как в том банке, где взята ипотека, так и в другом, если предыдущий кредитор с таким положением дел согласен.
Зачастую проблем с такими обстоятельствами в другом финучреждении не возникает, а все потому что банку выгодно получить сразу весь объем займа и избавиться от проблемного клиента. Конечно, стоит помнить, что банк не будет терять в размере кредита или в процентах, когда перекредитовывает заемщика. Варианты рефинансирования возможные сегодня:
- Снижение процентной ставки. Самый выгодный для клиента, но самый плохой для банка. За счет того, что уменьшается базовая ставка, сумма переплаты также становиться меньше, как результат клиент получает экономию. Мало в каких банках можно встретить подобное предложение, особенно если происходит перекредитование своего же клиента.
- Увеличение срока. Сумма и процентная ставка остаются прежними, но увеличивается количество месяцев для погашения. В этом случае ежемесячный платеж уменьшается, хотя конечно вносить его приходится дольше. Такой вариант допустим только в случае, если возраст и условия ипотечного кредитования это позволяют. То есть, вряд ли может претендовать на увеличение срока выплаты клиент, если со старта был выбран максимальный период. С такой возможностью рефинансирования нужно действовать аккуратно, ведь кредитная нагрузка уменьшиться незначительно, зато срок выплаты, а значит и переплата, возрастут.
- Изменение валюты. Такой прием может быть использован только если займ получен в долларах или евро. Подобный вариант есть смысл использовать, только если предполагается снижение курса рубля.
Что делать и куда обращаться?
В случае возникновения сложностей с погашением займа первым делом следует обращаться в свой же банк. Для начала кредитора нужно оповестить и возникших трудностях, в обязательном порядке предоставить документальное подтверждение. Хотя многие банки и предлагают перекредтование, но оно не всегда выгодно для самого клиента, к тому же не все финучреждения готовы провести подобную процедуру.
В таком случае можно рассмотреть следующие варианты:
- Рефинансирование в другом банке.
- Перекредитование в агентстве по ипотечному жилищному кредитованию.
- Рефинансирование при государственной поддержке.
У каждого из этих методов есть свои особенности, которые прежде чем принимать решение следует рассмотреть.
Другой банк
Отказ своего банка в рефинансировании – это прямая дорого к другим финучреждениям. Многие из крупных банков заинтересованы в получении дополнительного потока клиентов и долговременной прибыли, которая в лучшем виде проявляется в ипотечных кредитах. Банки, которые предлагают перекредитование:
- Росбанк. Условия достаточно разнообразны, они зависят от категории заемщика. Детали можно узнать на официальном сайте.
- Альфа Банк. Здесь одобрение получает больше всего ипотечников, так как банк специализируется именно на перекредитовании таких займов.
- ВТБ 24. Тут выгодно и удобно получать рефинансирование зарплатным клиентам. Что интересно, собственных ипотечных заемщков банк не рефинансирует. Есть возможность оформления заявки через сайт.
- Сбербанк. Не так давно возобновилась программа рефинансирования в государственном банке. Условия тут предельно выгодные, но за это приходиться «платить» тщательной проверкой платежеспособности и достаточно жесткими условиями.
АИЖК
Агентство по ипотечному кредитованию – это госструктура, которая в основном помогает в получении потеки незащищенным категориям граждан. К таковым отнесены:
- Люди, имеющие на иждивении 1 или более несовершеннолетних.
- Ветераны боевых действий.
- Инвалиды и граждане, воспитывающие детей-инвалидов.
На данный момент собственной программы кредитования нет, но происходит сотрудничество с ведущими банками с целью перекредитования граждан попавших в затруднительное экономическое положение. Условия и программы учитывают специфику ситуации.
Господдержка
Рефинансирование происходит с участием АИЖК. Возможные варианты:
- Отсрочка на 18 месяцев без пени и штрафов.
- Снижение ставки до 12%, остальное возмещает государство из бюджета.
- Уменьшение суммы тела кредита на 600 тыс. рублей. Причем эти средства нельзя использовать для погашения процентов или пени.
Вывод
Выкрутиться из ситуации с ипотекой можно, конечно бесплатно никто ничего не получает, поэтому смириться с большей переплатой придется. Хотя кредитная нагрузка все же уменьшается.
