Особенности ипотеки на покупку и постройку индивидуального дома

Ипотеку для покупки или строительства дома дают не все банки

После кризиса снизилась ликвидность частных домов, увеличилось количество невозвратов долгов, кредиты на покупку и постройку не предоставлялись. После стабилизации финансовой ситуации ведущие банки разработали программы на приобретение частной недвижимости, но ипотека на постройку дома осталась достаточно сложной до сих пор. Самые лучшие варианты предлагает Сбербанк и Юникредит банк.

Особенности предоставления заемных средств на частную недвижимость

Основная проблема связана с ликвидностью и местом. Квартиру в многоэтажке продать проще, чем индивидуальный дом, построенный в соответствии с требованиями и вкусом его хозяина. Если заемщик перестанет платить, банку потребуется много времени на поиск человека, желающего купить такую недвижимость.

Чаще всего вместе с домом покупается земля, а это отдельный объект недвижимости. Ее приобретение требует длительного времени и обладает целым рядом сложностей. Если требуется ипотека на покупку дома, нередко трудности создает его оценка. Необходимо проанализировать не только состояние строений, но и территории. Учитывается местоположение (в городе, за городом), подъездные пути и коммуникации, наличие водоемов и другие особенности инфраструктуры.

Взять ипотеку на покупку дома - целая проблема

Ипотеку на дом не предоставят, если он не застрахован, а это дополнительные расходы для заемщика. Если от страховки отказаться, процентная ставка может увеличиться до 16-20%. Большинство банков требует так же страхование потери трудоспособности и жизни заемщика.

Кроме того, проверяются права заемщика на дом, отсутствие обременений, вид и качество фундамента, материал стен, наличие и качество инженерных коммуникаций (электросети, подачи воды, канализации, газопровода).

Ипотеку на дом Вам обязательно предоставят, если:

  • фундамент залитый, стенки кирпичные, каменные или железобетонные;
  • не требуется капитальный ремонт;
  • строение расположено в коттеджном поселке, а не в глухой деревне;
  • есть возможность подключиться к централизованным инженерным коммуникациям.

Прежде, чем договариваться о покупке и давать аванс, необходимо получить согласие банка предоставить ипотеку на дом. Вы сами не сможете определить, подойдет ли выбранная Вами недвижимость кредитному учреждению.

Ипотека на строительство дома предоставляется, если есть земельный надел, служащий залогом. Это значит, что его нужно купить. Проценты и первоначальный взнос на постройку выше, чем на покупку. Необходимо учесть, что средства по ипотеке на постройку дома Вам будут выдавать траншами.

Заем на приобретение коттеджа или дачи

Процесс оформления ипотеки на покупку коттеджа не отличается от процесса, связанного с обычным городским или загородным домом. Ипотека на покупку или строительство дачи – относительно новый банковский продукт, доступный в Сбербанке, Гаспромбанке, ТрансКредитБанке, ВТБ24 и др. Отличительная особенность – повышенные требования к заемщикам.

Сбербанк выдает ипотечные кредиты для строительства дома

Залогом служит дача, а это неликвидное имущество. Если оформляется ипотека на покупку дачи, процентные ставки достаточно высокие (15-20% в год). Средства предоставляются сроком до 10-и лет, чтобы их получить, объект должен соответствовать достаточно высоким требованиям. Домик должен быть:

  • в хорошем техническом состоянии с фундаментом из камня или бетона;
  • с кадастровым планом;
  • иметь хорошие подъездные пути;
  • обладать высокой пожаробезопасностью;
  • иметь все инженерные коммуникации, включая качественную систему отопления.

Это значит, что получить ипотеку на дачу можно только в том случае, если она напоминает коттедж. Более выгодным вариантом можно считать покупку земельного надела на заемные средства в дачном поселке. Строить на ней можно что угодно, ориентируясь на собственные предпочтения и финансовые возможности.

Как оформить ипотеку на постройку дома

Суть этого вида кредитования – возвести дом собственными силами или с привлечением подрядчика. Средства выдаются для каждого этапа строительства.

В первую очередь необходимо выбрать место. Лучше всего, если он расположен в поселении, принадлежит Вам (или одному из членов семьи), не имеет обременений. Если земельного надела нет, то выбирать его следует, исходя из программ выбранного банка. Если окажется, что участок не предназначен для возведения жилых зданий, ипотечный кредит Вы не получите.

Строительство дома обходится очень дорого

Важно так же, что Вы хотите построить (дом, коттедж, дачу) и как планируете покупать землю. Если в кредит, то участок нужно выбирать под требования конкретного банка. Оформить ипотечный заем на землю в кооперативе или коттеджном поселке не сложно. Чтобы получить средства, участок должен соответствовать определенным требованиям.

Вам предоставят кредит, если:

  • место расположено недалеко от города или поселка;
  • хорошо развита инфраструктура;
  • есть хороший подъезд;
  • место пригодно для строительства жилья;
  • участок не находится в природоохранной/резервной зоне, рядом нет предприятий, наносящих вред природе;
  • площадь соответствует требованиям банка, расположен не слишком далеко от отделения;
  • у надела зафиксированы границы, он состоит на кадастровом учете;
  • собственником является продавец.

Срок возврата займа на покупку может достигать 30-и лет.

Заемные средства на постройку частного дома выдаются, если заемщик гражданин РФ, совершеннолетний (но не пенсионер), способный подтвердить постоянную занятость и имеющий доход, позволяющий погасить долг (справка 2-НДФЛ). Обязательное условие — хорошая кредитная история.

Не спешите собирать документы! Сначала обратитесь в банк, чтобы удостовериться, что Вы соответствуете требованиям. Если кредитное отделение одобрило участок, можете подавать заявку и приступить к сбору документов. Потребуется:

  • документ, подтверждающий, что земля принадлежит Вам;
  • план участка с кадастровым номером и данными о расположении, площади, категории, виду использования,
  • согласие на строительства совладельцев земли (если они есть);
  • отчет об участке, составленный экспертом;
  • справка, удостоверяющая отсутствие строений.

Если документы в порядке, начнется оформление договора. Вам перечислят транш на первый этап строительства. Чтобы получить следующую часть средств, Вам придется документально доказать, что деньги были использованы именно для возведения дома.

Самые выгодные программы

Самая выгодная ипотека на дом предлагается Сбербанком. Срок погашения достигает 30-и лет, выгодная процентная ставка — 12,5-13,5% в год. Первый взнос сравнительной большой — 25%, более выгодные условия клиентам, которые перечисляет зарплату в этот банк. Часть долга можно погасить материнским капиталом или свидетельством «Молодая семья». При досрочном погашении не предусмотрены штрафы или комиссионные взносы. Особенно выгодна эта программа в регионах, где стоимость стройматериалов и услуг подрядчиков относительно низкая.

Заем на постройку частного дома в Сбербанке обладает следующими преимуществами:

  • не нужно платить за оценку документов, рассмотрение заявки, обслуживание кредита;
  • долг погашается равными взносами ежемесячно;
  • чтобы получить максимальную сумму, разрешается привлечение созаемщиков;
  • наиболее выгодно купить дом в ипотеку у застройщика, кредитуемого Сбербанком.

Заем предоставляется:

  • любой, кто старше 21 года;
  • имеет непрерывный стаж работы не менее года в течение последних 5-и лет;
  • не менее полугода работает у последнего работодателя;
  • застраховал недвижимость, служащую залогом.

Минимальная сумма кредита – 300 тыс. рублей. На проценты заемщик может получить вычет налога в объеме 13%. Размер платежей может быть любой, если он не меньше того, который установлен в договоре. При необходимости предоставляется отсрочка по выплатам основной суммы на 3 года.

Так как лучшие варианты предлагает Сбербанк и Юникредит, оформить заем в регионе, где нет их отделений, достаточно сложно. Но не стоит отчаиваться. Существуют и другие варианты переселиться в индивидуальный дом. Вы можете попытаться оформить кредит под имеющуюся у вас недвижимость или автомобиль. Другой вариант – потребительский кредит, позволяющий начать строительство. Через некоторое время Вы сможете найти кредитное учреждение, предоставляющее заемные средства под недостроенный дом.

Вывод

Ипотека на строительство или покупку частного дома имеет некоторые отличия от ипотечной программы для квартир. Но все же многие банки предлагают программы кредитования для подобных целей.

 

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:
Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.