Кредитные отношения довольно сложные, так же как и экономическая ситуация в стране. Когда условия получения дохода меняются, возникает проблема: как отдать одолженные у банка средства. С 2017 года самый надежный банк РФ возобновил программу рефинансирования. Поэтому все чаще возникает вопрос, как происходит рефинансирование в Сбербанке для физических лиц, ведь это реальная возможность уменьшить кредитное давление.
Суть программы
Рефинансирование – это процесс оформления займа на более выгодных условиях с целью погашения кредит в другой организации с невыгодными условиями. Если сказать очень просто – то это перекредитование, которое поможет погасить займ, оформленный ранее в другом банке.
Важно! Назвать рефинансирование можно выгодным только в случае, если разность по ставкам в предыдущем финн учреждении и новом, то есть в Сбербанке составляет 2-3%.
На данный момент программа рефинансирования ипотеки и других займов физических в отделениях Сбербанк считается выгодной, так как банк предлагает оптимальные условия с учетом сложившейся ситуации у клиента. Конечно, для того чтобы рассчитывать на рефинансирование следует соответствовать определенным требованиям.
Залог
Особые условия касаются залога при рефинансировании ипотеки в Сбербанке, а именно:
- Недвижимость должны быть достроенной, то есть на руках владельца должно присутствовать свидетельство о праве собственности. Право требования банк не примет в залог. То есть если существует договор цессии или ДДУ, за рефинансированием обращаться не стоит.
- Недвижимость, которая предложена в залог, должна на момент подписания договора находиться в залоге в банке, который предоставлял кредит ранее. После подписания соглашения и погашения Сбербанком кредита, возникает обязательство оформить его в залог уже теперешнему кредитору.
- Допускается использование в качестве залога другого объекта недвижимости, при условии что он уже находится в собственности и удовлетворяет требования, выдвигаемые к залогу. Эту особенность оценят те, кто нуждается в рефинансировании ипотеки в случае, если объект еще не сдан в эксплуатацию.
Заемщик
Для того чтобы рассчитывать на перекредитование необходимо быть гражданином России, в возрасте от 21 до 75 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев на последнем месте и не меньше года за прошедшие 5. Если заемщик официально в браке, то супруг/супруга обязательно выступают созаемщиками, но при условии что это не противоречит брачному контракту, если таковой был. Сроки рефинансирования не превышают 30 лет.
Условия предоставления перекредитования
Рефинансирования кредитов в отделениях Сбербанка для физических лиц возможно методом консолидации. В этом случае одним займом удастся погасить несколько, в других банках, даже если он получены в разных финучреждениях. Возможные варианты:
- Одна ипотека.
- Не больше 5 разных кредитов, например: потребительские, обязательства по кредитке, автозайм, карта с овердрафтом.
Важно! Рефинансирование имеет еще несколько обязательных условий – наличие ипотечного займа в перечне рефинансируемых и обязательное наличие залога, который отвечает указанным выше требованиям.
Конечно, следует узнать, какие ставки предлагает государственный банк, варианты следующие:
- При рефинансировании ипотеки – 10,9%.
- Ипотечный и потребительский кредит – 11,15%.
- Ипотечный, потребительский кредит и займ для личных целей – 11,65%.
Кроме того будет повышение ставки на 1% на следующие периоды, ситуации:
- Пока закрывается ипотека у первичного кредитора и открывается в Сбербанке.
- Период необходимый для подтверждения потребительских и иных кредитов участвующих в рефинансировании.
- Если клиент отказался от страхования жизни и здоровья.
Объемы перекредитования также зависят от объекта. Для ипотеки – это 5 млн. рублей. Другие потребительские займы – до 1,5 млн. Кредит на личные цели, как упоминалось – 1 млн. Минимальная сумма, на которую можно запросит рефинансирование – 500 тыс. рублей.
Еще несколько существенных условий перекредитования в Сбербанке:
- Нахождение отделения банка по месту постойной регистрации клиента.
- Расположение ипотечной недвижимости по месту размещения филиала.
- Локация работодателя в зоне обслуживания филиала.
Возможности, предоставляемые банком
Оформив рефинансирование, выгоды его можно ощутить сразу, среди основных:
- Снижение долговой нагрузки, особенно это актуально для семейных пар с детьми.
- Удобство перекредитования – проводить платежи можно любыми удобными способами: на сайте, в отделении, через терминалы.
- В дополнение к рефинансированию можно получить потребительский займ по выгодной ставке в объеме 1 млн. рублей. Его целевое направление: ремонт, личные цели.
- Не потребуется согласие текущего кредитора, так же как и промежуточное обеспечение и сведения об остатке задолженности.
- В залог принимаются готовые объекты недвижимости.
- Можно изменить валюту первичного кредита.
Отказ в рефинансировании
Хотя Сбербанк и старается приблизиться к своим клиентам и предложить им выход из сложного финансового положения в виде перекредитования, все же определенные ограничения на эту процедуру имеются. Клиент может получить отказ в таких случаях:
- Негативная кредитная история – непогашения займов, прострочки и др.
- Наличие судимости у клиента.
- Сразу же после получения кредита у первичного кредитора получить рефинансирование не получиться, должно пройти не мене чем 6 месяцев.
- Если у заемщика существенно снизился доход, появились иждивенцы.
- Клиент только что поменял работы или у него стаж менее 6 месяцев на текущем месте.
- Возможен отказ, если залог не устроит банк.
Необходимые документы
Для того чтобы запрашивать рефинансирование в отделение банка следует предоставить следующий пакет документов:
- Заявление-анкету. Если заемщик состоит в официальном браке то такой же заполненный бланк от супруга/супруги.
- Паспорт заемщика и созаемщика.
- Подтверждение регистрации по месту пребывания, если нет постоянной.
- Копию трудовой книжки, заверенной работодателем.
- Справка о доходах формы 2 НДФЛ, взять ее можно у работодателя. Если клиент участвует в зарплатном проекте Сбербанка, то она не нужна.
- Документы по залогу – они могут быть предоставлены в течение 60 дней с момента одобрения рефинансирования.
Если в рефинансировании нуждается ИП, который также считается физическим лицом, то для него пакет документов выглядит так:
- Оригинал и копия свидетельства предпринимателя.
- Правоустанавливающие документы по необходимости может запросить банк.
- Выписка из бухгалтерских журналов. Период – последние 5 отчетных периодов, обязательно должна быть расшифровка.
- Оригинал документов на недвижимость, находящуюся в ипотеке.
- Документы, который могли бы подтвердить необходимость рефинансирования. Нм могут выступать: смета расходов за определенный период, договора с кредиторами и другие.
- Кредитный договор в первичным/первичным банками.
- Квитанции, что могут подтвердить, что взносы все же вносились в пользу кредитора.
Порядок рефинансирования
С указанным пакетом документов следует обратиться в отделение банка, в случае одобрения средства перечисляются в пользу первичного кредитора. Процесс одобрения заявки и залога займет порядка 10 рабочих дней, после чего клиенту будет назначена дата подписания сделки о перекредитовании. Теперь осталось только своевременно вносить платежи.
Преимущества и недостатки рефинансирования в Сбербанк
Как и в любом банковском продукте в перекредитовании можно найти положительные моменты, среди них:
- Приемлемая процентная ставка.
- Длительный период рефинансирования.
- Отсутствие любых комиссий.
- Страхование не является обязательным пунктом соглашения.
- Если есть поручители, то можно не предоставлять имущество в залог.
Нашлись также негативные стороны, можно выделить:
- Страховку очень навязчиво предлагают, что порой отказаться от нее сложно.
- Риск получить отказ.
Вывод
Возобновления программы рефинансирования от Сбербанка ждали многие, так как это реально помогает тем, кто не имеет возможности выплатить ипотеку по заключенному ранее соглашению. Условия вполне удобные и возможные к выполнению, что доказывает большой поток желающих оформить такое соглашение.
