В ситуации, когда размер ежемесячных выплат значительно превышает сумму зарабатываемых денег, а размер задолженности — общую стоимость имущества, когда коллекторы и кредиторы агрессивно наседают и не дают спокойно жить, банкротство и последующее за ним списание долгов представляются законопослушному гражданину желанным, а иногда и единственным способом решить проблему. В большинстве описанных случаев эта процедура действительно помогает.
Однако желая поскорее сбросить с себя непосильную ношу, можно утратить здравомыслие и не учесть тонкие юридические нюансы, затрудняющие достижение поставленной цели. Фирмы, предоставляющие услуги по банкротству, не заинтересованы в том, чтобы раскрыть клиенту все детали предстоящей процедуры. Причина проста: они могут потерять из-за этого заработок. Поэтому информация, представленная ниже, поможет сделать рациональный и взвешенный выбор.
- В каких случаях, где и как можно списать долги по кредитам физическим лицам
- Арбитражный суд субъекта РФ по месту регистрации должника
- Многофункциональный центр (МФЦ)
- Закон о списании долга по кредитам
- Могут ли долги списаться автоматически
- Сроки давности для списания долгов
- Срок исковой давности
- Срок предъявления исполнительного документа к исполнению
- Списание долгов в ПФР и ФНС
- Списание части задолженности по ипотечному кредиту
- Списание процентов и штрафов по кредитам
- Законное списание кредитных долгов через суд
- Списание долгов через МФЦ
- Другие способы списания долгов
- Какие долги можно будет списать в будущем
- Заключение
В каких случаях, где и как можно списать долги по кредитам физическим лицам
В России в 2021 году для физических лиц существуют два основных реальных способа для освобождения от долгового бремени: в судебном порядке (через арбитражный суд) либо во внесудебном порядке (через многофункциональный центр). Рассмотрение дела в каждом из этих органов начинается на основании заявления заинтересованного лица.
Ниже описаны условия, при соблюдении которых гражданин вправе требовать возбуждения процедуры, и указаны документы, необходимые для этого.
Арбитражный суд субъекта РФ по месту регистрации должника
Условия подачи:
- Долг от 500 тыс. руб. и более.
- Просрочка по его оплате – минимум 3 месяца.
- Оплата госпошлины – 300 руб. Она оплачивается по реквизитам счета арбитражного суда, которые можно найти на его официальном сайте.
- Заявление с указанием саморегулируемой организации из числа участников которой суд должен назначить финансового управляющего.
- Оплата услуг финансового управляющего 25 тыс. руб. Эти деньги должны быть перечислены на счет арбитражного суда до даты первого судебного заседания.
Справка. Допускается привлечение третьих лиц, которые предоставят свои личные средства на оплату услуг финансового управляющего.
Вместе с заявлением о возбуждении банкротства нужно подать следующие обязательные документы:
- Кредитные договоры и прочие письменные доказательства (например, расписки), подтверждающие факт наличия задолженности.
- Полная опись всего имеющегося имущества, в том числе недвижимости, находящейся в ипотеке, с указанием местонахождения.
- Информация об уплаченных налогах и о полученных доходах за период в 3 года до дня направления заявления.
- Список должников и кредиторов заявителя. В документе прописываются их адреса, наименования, ФИО, суммы долгов.
- Копия СНИЛС.
- Справка, содержащая информацию о наличии средств в ПФР на индивидуальном лицевом счете, т.е. тех средств, которые отложены на будущую пенсию.
- Справка из налоговой, подтверждающая наличие либо отсутствие статуса ИП у заявителя. Обратите внимание, что эту справку нужно представить в суд в течение 5 рабочих дней с момента получения. Поэтому советуем сначала собрать и подготовить иные обязательные документы, затем получить справку в ФНС и после этого сразу же идти с заявлением в суд.
Прочие документы, указанные в списке ниже, предоставляются при их наличии:
- свидетельство об ИНН;
- справки из банков, подтверждающие наличие в них вкладов, открытых банковских ячеек, открытых счетов;
- свидетельство о расторжении брачных отношений, если развод произошел в течение 3 лет, предшествующих подаче заявления;
- документы о совершавшихся сделках за последние 3 года. Это касается любых транспортных средств, продажи/покупки долей в юридических лицах либо акций, недвижимости, сделок на сумму более 300 тыс.руб.;
- брачный договор либо соглашение с супругом о разделе общего имущества;
- если заявитель имеет статус учредителя либо акционера какого-либо юридического лица, то нужна выписка из реестра юридического лица, подтверждающая этот факт;
- свидетельство о браке;
- документ от службы занятости, если заявитель является официально безработным лицом.
Многофункциональный центр (МФЦ)
Условия подачи:
- Долг – минимум 50 тыс. руб., не более 500 тыс.руб.
- Наличие просрочки необязательно.
- Подача заявления и процедура полностью бесплатны, что особенно актуально для малообеспеченных лиц, в частности, инвалидов и пенсионеров.
- Заявление подается в МФЦ либо по месту жительства, т.е. прописки, либо в месте пребывания на территории России.
- Приставы завершили процедуру взыскания по исполнительному производству в связи с тем, что у должника не имеется имущества, денежных средств, которые российское законодательство разрешает принудительно забрать для выплаты задолженности.
- Кредитор, получив от пристава исполнительный документ, не подал его еще раз в ФССП с требованием начать новое исполнительное производство.
Вместе с заявлением о возбуждении банкротства нужно подать список всех должников и кредиторов, известных заявителю, с указанием их ФИО, адреса, наименования, суммы долгов.
Заявление в МФЦ по состоянию на 2021 год – единственная законная возможность для ликвидации задолженности по алиментам.
Важно! Согласно действующим законам, россиянин, если у него нет возможности обратиться в МФЦ, имеет право требовать списания сомнительных долгов в суде, когда их общая сумма ниже 500 тыс. руб. Например, в том случае, когда он стал неплатежеспособным вследствие потери работы в кризис и перестал полностью выплачивать свои кредиты. Либо, если потерял большую часть своего имущества из-за стихийных бедствий, техногенных катастроф, а имеющегося заработка явно недостаточно для покрытия задолженности.
Кроме того, ИП и граждане обладают правом на налоговую амнистию, начатую в 2018 г., и списание безнадежных долгов, возникших вследствие непредоставления в ПФР сведений о застрахованном лице либо нарушения сроков предоставления информации.
Закон о списании долга по кредитам
В настоящее время основным нормативным актом, на основании которого происходит списание долгов по кредитам, в том числе, кредитным картам, ЖКХ и налогам, является Федеральный закон 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Любые законопроекты по этой теме, которые проходят через рассмотрение в Госдуме и Совете Федерации, а затем подписываются президентом Путиным, должны включаться в текст вышеуказанного ФЗ.
Президент России не имеет права менять банкротное законодательство на основании личных указов. Поэтому любые упоминания в интернете о том, что Путин выпустил указ, по которому он самолично списывает долги, не соответствуют действительности.
Могут ли долги списаться автоматически
По состоянию на 2021 год существует один вариант, когда заинтересованным лицам не нужно что-либо делать, а их долги будут обнулены. Речь идет о так называемой налоговой амнистии, которую ФНС провела в 2018 г.
В то же время прочие обязательства, например, договоры займа, никуда не исчезают и не прекращают свое действие. Так что, если перестать обращать внимание на долги и пустить решение вопроса с задолженностью на самотек, суммы обязательств будут только расти.
Для избавления от остального долгового бремени нужно предпринимать активные действия, т.е. банкротиться через арбитражный суд либо через МФЦ. Существует еще один вариант, вероятность осуществления которого очень низка: обратиться к кредиторам самостоятельно и попросить их простить все имеющиеся задолженности. Важно, чтобы факт прощения долгов был зафиксирован в письменном заявлении кредитора с его личной подписью, иначе в суде этот факт будет невозможно доказать.
Сроки давности для списания долгов
Существуют сроки, после истечения которых кредиторы теряют право требовать от должника погашения имеющихся долгов в принудительном порядке, в том числе и в ходе банкротства.
Срок исковой давности
Применяется к так называемым непросуженным обязательствам, то есть тех, в отношении которых нет судебного приказа или судебного решения. Составляет 3 года.
На следующем примере будет показано, с какого дня этот срок отсчитывается.
Например, заем взят в банковском учреждении 10 мая 2021 г. на срок в 4 года, то есть до 10 мая 2025 г. Должник перестал оплачивать ежемесячные платежи 10 декабря 2021 г. Несмотря на факт наличия просрочки и нарушения обязательства, по закону исковая давность будет отсчитываться только с 11 мая 2025 г., т.е. с крайней даты, прописанной в договоре.
Из этого правила есть исключение: к примеру, банк из прошлого примера прислал по почте письменное уведомление, согласно которому он хочет от должника возврата полной суммы задолженности по 15 февраля 2022 г. включительно. Если должник не выполнит это условие банка, то срок будет отсчитываться не с 11 мая 2025 г., как указано в кредитном договоре, а с 16 февраля 2022 г.
Важно! Если заемщик намеревается ждать 3 года и добиться пропуска срока исковой давности, ему нельзя платить в пользу кредитора ни одной копейки, а также письменно признавать наличие долга.
Если кредитор захочет истребовать задолженность через суд после окончания 3-летнего срока, должник обязан письменно либо устно на заседании заявить о том, что срок исковой давности истёк. Судья не имеет права самостоятельно исследовать вопрос об исковой давности. При отсутствии заявления должника сумма долга будет присуждена в пользу кредитора.
Срок предъявления исполнительного документа к исполнению
Применяется в отношении просуженных долгов. Составляет 3 года. Срок отсчитывается с того дня, когда судебный приказ либо судебное решение наделяются законной силой, а не с момента выдачи исполнительного листа.
Однако здесь нужно учитывать важный нюанс: кредитор по исполнительному листу может пытаться получить долги фактически до дня смерти должника, а затем преследовать его наследников. Дело в том, что кредитору достаточно минимум 1 раз в 3 года подавать приставам исполнительный лист, чтобы обновлять 3-летний срок.
Единственный вариант не платить без банкротства в этом случае – это потеря интереса кредитора к истребованию денежных средств с обязанного лица, т.е. когда кредитор за 3 года не возбудит ни одного производства у приставов. Только после этого обязанное лицо может ссылаться на истечение срока, в том числе в ходе рассмотрения банкротного дела.
Внимание! Как и в случае с исковой давностью, в течение 3 лет после завершения исполнительного производства нельзя платить кредитору. Любая, даже минимальная выплата, обновляет 3-летний срок и он начинается заново.
Списание долгов в ПФР и ФНС
ПФР имеет право по собственной инициативе освободить нарушителя исключительно от оплаты штрафов, наложенных по причине несвоевременной передачи сведений о застрахованном лице или по причине передачи ложной или неполной информации, и только в определенных случаях:
- Должник умер либо объявлен судом умершим.
- Юрлицо исключено из ЕГРЮЛ либо было ликвидировано.
- Суд принял судебный акт, которым признано, что ПФР пропустила срок на взыскание штрафов.
- Пристав вернул ПФР исполнительный лист, поскольку он не смог найти местонахождение должника либо установил, что имущества обязанного лица недостаточно для покрытия задолженности.
Получив от должника или от госорганов документы, подтверждающие факты, указанные в списке выше, ПФР изготавливает справку, где фиксирует наличие долгов по штрафным санкциям. Далее на основании этой справки, орган ПФР по месту жительства обязанного лица принимает решение, согласно которому задолженность списывается в полном объеме.
Что касается ФНС, то она обнулила долги только гражданам и ИП во время налоговой амнистии 2018 г. С граждан были сняты обязательства по транспортному, земельному налогу и налогу на имущество физлиц. ИП были освобождены от уплаты налогов на свою деятельность и страховых взносов. Срок, на который распространялась амнистия, — до 1 января 2015 г. ФНС провела работу самостоятельно, участие налогоплательщиков необязательно.
Внимание! Обязательно проконтролируйте налоговиков — обратитесь в ФНС через Интернет, по телефону или подайте письменное заявление с просьбой уточнить факт обнуления задолженности до 2015 г.
Списание части задолженности по ипотечному кредиту
В госпрограмму, действующую с 2015 г. и позволяющую списать до 30% от оставшейся суммы задолженности, в апреле 2020 г. были внесены изменения. Рассчитывать на частичное уменьшение долга могли только заемщики, которые согласились подписать с кредиторами договор о реструктуризации ипотеки. Однако такие договоры можно было заключить только по 31 декабря 2020 г. включительно. Следовательно, граждане, пропустившие этот срок, не имеют законного права в 2021 г. требовать помощи от государства с целью уменьшения долгового бремени по ипотеке.
В качестве альтернативного варианта можно предложить обратиться в кредитную организацию, выдавшую ипотечный кредит, и договориться о снижении процентной ставки, либо обратиться в сторонний банк, получить заем по более низкой ставке и за счет него выплатить ипотеку.
Списание процентов и штрафов по кредитам
Непомерные проценты и неустойки – это методы микрофинансовых организаций, с помощью которых они предпочитают закабалять своих заемщиков и беспрерывно получать с них незаконную прибыль. Методы борьбы с ними зависят от даты, когда был взят кредит.
До 1 июля 2019 г. | С 1 июля 2019 г. по 1 января 2020 г. | С 1 января 2020 г. и по настоящее время |
В это время еще не действовали ограничения в отношении МФО. Поэтому следует идти в суд и ссылаться на Определение Верховного Суда РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ-17-4. Согласно этому Определению можно добиться снижения процентов и штрафов до 4-кратного размера от суммы займа. Например, если были взяты 10 тыс.руб., то максимальная сумма выплаты будет только 50 тыс. руб. (10 тыс. – долг, 40 тыс. (10х4) – прибыль МФО) |
В этот период действовало правило: максимальная ставка – 1 процент, прибыль МФО – 2-кратный размер от суммы взятых денежных средств. Все свыше установленных ограничений, подлежит списанию по договоренности с МФО либо через обращение с иском в районный суд. | Максимальная ставка – 1%, прибыль МФО – 1,5-кратный размер от суммы взятых денежных средств. Все, что выше установленных ограничений, подлежит списанию по договоренности с МФО или через обращение с иском в районный суд. |
Законное списание кредитных долгов через суд
Перед тем, как инициировать собственное банкротство, необходимо четко понимать следующее:
- во время судебных разбирательств следует быть добросовестным: не пытаться обмануть кредиторов и суд, скрывая имущество или уничтожая его, предоставлять ложную информацию любого рода финансовому управляющему и суду. В противном случае можно получить лишь ярлык злоупотребителя правом и остаться в долгах;
- в арбитражном суде разбирательство идет долго. В самом лучшем случае свобода от кредитов наступит через 7-8 месяцев с даты начала процедуры, в большинстве случае — от 1 до 1,5 года, в худшем варианте — более 2 лет;
- нельзя избавиться от алиментных долгов, от обязанности оплатить сотрудникам недополученные ими доходы (актуально для ИП), от обязанности уплатить моральный вред либо вред, причиненный в ДТП или совершенным преступлением;
- существуют последствия, ограничивающие гражданина: невозможно в течение 5 ближайших лет набрать новые долги и пытаться снова обанкротиться по собственной инициативе; при получении новых займов нужно говорить о том, что был банкротом (однако юридической ответственности за умолчание этого факта нет).
Сама процедура банкротства разделяется на несколько этапов:
- Гражданин направляет в суд заявление с требуемыми документами, вкладывает в депозит арбитражного суда 25 тыс. руб., указывает саморегулируемую организацию, из которой должен быть назначен финансовый управляющий. Финансового управляющего нужно найти и договориться с ним заранее.
- Суд назначает дату для судебного разбирательства. На заседании судья проверяет обоснованность требований заявителя, признает его банкротом и переходит к процедуре реализации, если об этом имелась просьба в заявлении. Реализация осуществляется в течение 6 месяцев и может быть продлена в случае необходимости, ее проводит финансовый управляющий.
- Закончив реализацию, финуправляющий готовит отчет для суда.
- Суд проводит новое заседание, в котором заслушивает отчет и сторон, и по итогу, как правило, принимает решение закончить дело и списать с заявителя все долги.
Совет. В заявлении необходимо изложить просьбу о переходе к реализации имущества, минуя реструктуризацию долгов. Это поможет быстрее закончить банкротство.
Списание долгов через МФЦ
Порядок обнуления задолженности следующий:
- Физлицо направляет заявление и прилагаемые к нему документы в многофункциональный центр.
- Информация проверяется компетентным сотрудником, на что закон дает только 1 рабочий день.
- Если заявление соответствует условиям для его принятия, отсчитывается 6-месячный срок. После его истечения долги аннулируются. Если заявление не принимают, то снова подать его можно только через один месяц со дня отказа.
- Повторно воспользоваться возможностью внесудебного банкротства в случае необходимости можно только через 10 лет.
Важно! Следует написать в заявлении информацию обо всех кредиторах и примерной сумме задолженности, если неизвестна точная. Дело в том, что ответственность за предоставление данной информации несет гражданин. Если он забыл о наличии какого-либо долга и не написал об этом в заявлении, эта задолженность не будет списана.
Другие способы списания долгов
Таких способов немного, и вероятность того, что ими можно будет воспользоваться, минимальна. Тем не менее о них нужно иметь представление:
- Погашение задолженности за счет страховки. Серьезный минус – чтобы ей воспользоваться, необходим страховой случай. А это, как правило, серьезное заболевание или смерть.
- Нарушения закона со стороны кредитора в договоре, например, кабальные условия. Использовав их, можно попытаться через суд признать этот договор ничтожным.
Какие долги можно будет списать в будущем
Учитывая накопившиеся проблемы, скорее всего, в ближайшем будущем на уровне Госдумы будут рассматриваться вопросы:
- Об обнулении коммунальных платежей. Полностью списать их сейчас невозможно, поскольку коммуналка относится к повременным платежам. Их всегда можно взыскать минимум за прошедшие 3 года, потому что срок давности на них не действует.
- Покупка собственных долгов у кредиторов за символическую сумму в 5-20% от полной суммы долга. Такой вариант привлекателен тем, что позволяет быстро решить вопрос проблемной задолженности и не перегружать арбитражные суды банкротными делами.
Заключение
Лица, желающие освободиться от долгового бремени, имеют для этого несколько законных инструментов. Чтобы использовать эти инструменты себе во благо, важно обладать информацией об их наличии, избавиться от страха перед кредиторами и понять, что они не всесильны. Затем нужно сделать несколько простых шагов для решения своих финансовых проблем, о которых было написано в настоящей статье.